Вы не то, что о себе думаете: Легко ли взять кредит? - эксперимент

Кандидата на получение кредита в одном из московских банков мы выбрали путем простого опроса, кто из сотрудников редакции, по его мнению, располагает хорошей кредитной историей. Ею оказалась наш корреспондент Эльвира М. 

Эльвира пребывала в полнейшей уверенности чистоты своего кредитного досье. Она активно пользуется кредитной картой Сбербанка с лимитом 120 тысяч рублей, в феврале текущего года в этом же банке она закрыла пятилетний кредит размером 170 тысяч рублей, в марте закрыла потребительский кредит на 40 тысяч рублей в Сетелем-банке, и в настоящее время исправно выплачивает действующий потребительский кредит в ОТП-банке размером 25 тысяч рублей. 

По версии Эльвиры она не просрочила ни один платеж, своевременно вносит обязательные платежи на кредитную карту, имеет положительную гражданскую характеристику - высшее образование, официальное трудоустройство, надежный работодатель, автомобиль в собственности.

Собственно с этим неплохим набором мы и отправили нашу заёмщицу на оформление денежного кредита в размере 300 тысяч рублей. В четырёх банках ей было отказано в получении денежного кредита, что нимало удивило нашу коллегу. Мы решили отправить прилежную сотрудницу в один из магазинов крупной сети электронной техники для покупки товара по потребительскому кредиту. Вы удивитесь, но и в этот раз не повезло.

Встал вопрос, а нужны ли вообще банкам возвратные долги? Почему СМИ пестрят сообщениями о малоимущих или пожилых граждан, попавшихся на удочку мошенников, которые остались без денег, но с космическими кредитами, а платёжеспособные финансовообразованные люди никак не могут оформить заём на небольшую сумму? Попробуем разобраться.  
______________

Интернет-заявки на получение кредита в банке

На сайте почти каждого банка имеется интерактив для посетителей сайта, называемый онлайн-заявка. Форма такой заявки практически у всех стандартная. Необходимо самостоятельно заполнить поля с личными данными, реже необходимо внести и некоторые данные о работодателе. Предварительное решение по заявке в электронном виде предоставляет небольшое число банков, остальные заинтересованы в личном присутствии заявителя.

Персональные SMS-предложения по кредитам

Если вам хотя бы единожды приходило sms-сообщение с индивидуальным предложением по кредиту не торопитесь полагать, что ландшафт вашей кредитной истории не замаран неприятными обстоятельствами. В таком сообщении к вам даже обращаются по имени, вводя в заблуждение об одобрении заявки. На самом деле это обычная рассылка. О готовности банка кредитовать вас, вы узнаете только после посещения офиса. И он может противоречить вашему персональному приглашению принять участие в выгодной акции по получению кредита. 

Так вышло и с нашей Эльвирой, получившей sms от ОТП-банка, клиентом которого она являлась. Ничего Эльвиру не насторожило, поскольку она знала, что планомерно вносит обязательный платеж по активному кредиту. В своем сообщении ОТП-банк предлагал девушке невероятно выгодное индивидуальное предложение по кредиту с промокодом. Однако явившись в офис банка, и пройдя стандартную процедуру заполнения анкеты, спустя некоторое время в займе девушке было отказано, несмотря на многообещающий промокод. 

Итак, делаем вывод, что все "вкусные" предложения, рассылаемые посредством sms, всего лишь банковская приманка, чтобы заполучить клиента в офис. 

Некоторые эксперты рекомендуют и вовсе отказаться от оповещений из банка посредством sms-рассылок, поскольку есть риск, что мобильные операторы могут парсить  (копирование информации) входящие банковские SMS-сообщения. Таким образом, собирается приличный пул sensitive-информации о доходах и расходах человека. Согласно инсайдерской информации, затем этот пул перепродаётся другим банкам, причем не в агрегированном виде, а с привязкой к личности.          
    
Явка в офис банка

Личное посещение банка, по онлайн-заявке, смс-рассылке или по собственной инициативе, одинаково интригующе - дадут или не дадут? Вас ждёт стандартная процедура анкетирования, и уже через десять минут вердикт о положительном или отрицательном решении. Важно понимать, что даёт добро или отказывает вам не сотрудник банка, а искусственный интеллект - скоринг-система банка, а вот по какому алгоритму она действует, одному Скайнету известно.

В магазине электроники после отказа банка о выдаче потребительского кредита сотрудники кредитного отдела магазина посоветовали нашему корреспонденту попробовать прийти на следующий день в первой половине дня. Девушки объяснили, что нередко отказ может обуславливаться лимитом выданных кредитов в день, а поскольку Эльвира пришла на оформление за час до закрытия большинства банков, в сумме ей было отказано. Продолжать эксперимент в магазине мы не стали, поскольку изначальной целью было получить денежный кредит. В этом случае всё работает немного по-другому. Скоринг в основном применяется в банковской сфере для анализа кредитоспособности заёмщика. Поэтому перед посещением офиса банка ознакомьтесь со своей кредитной историей в БКИ. 

Кредитная история 

Представляет собой виртуальную карточку заёмщика, в которой отображены все операции с кредитами и кредитными картами. В карточке значится название финансовой организации, закрытые кредиты, наличие действующих, просрочки по платежам, а также информация о безнадежных долгах. Вся эта информация находится в специализированных организациях - бюро кредитных историй (БКИ). На сайте Центробанка есть полный государственный реестр БКИ. После запроса на получение услуги (gosuslugi.ru) она будет предоставлена в течение суток. Нужно понимать, что кредитная история есть у каждого россиянина, однако, у того, кто ни разу не брал кредит, она просто нулевая. С 31 января 2019 года узнать свою кредитную историю бесплатно может каждый гражданин РФ, причем дважды в год. Что касается нашей Эльвиры, согласно выписке из БКИ скоринг заблокировал возможность получить кредит из-за чрезмерного финансового обременения. Оказалось, что "закрытые" кредиты были не совсем закрытыми, на их счету значились копейки, о наличии которых даже невозможно узнать в личном кабинете в приложении банка. Возможно, такая ситуация даёт банку-заёмщику какие-то дополнительные преференции от ЦБ, поэтому многие банки не торопятся к фактическому закрытию вашего счёта. При этом скоринг не способен оценить долг, например, в 1 рубль. В его алгоритме отображается, что клиент всё ещё должник. А с учетом кредитной карты, которая редко бывает полностью закрыта и всеми этими недоразумениями с копеечными остатками на счетах система определяет, что на вас чрезмерное финансовое обременение и вы попросту не потянете еще один заём. Исправить хвосты со своими счетами можно только по личному запросу в банк; в нашей истории достаточно было звонка. Кредитная история обновляется каждый месяц, поэтому после наведения порядка в своей КИ с новым обращением в банк не торопитесь.

Итогом нашего небольшого исследования стало некоторое разочарование, которое Эльвира испытала, всё это время наивно полагая, что является VIP-клиентом одного из самых крупных банков России. А вся волокита, нервы и неприятные открытия и вовсе свели к нулю желание нашей сотрудницы воспользоваться банковским займом. Оказалось, проще заработать эти деньги и уже не быть никому должной.